El sistema de pensiones se pensó para trabajadores con patrón y nómina. Pero cada vez más personas trabajan por su cuenta: repartidores por aplicación, diseñadores, comerciantes, consultores, médicos con consultorio propio. Si es tu caso, tienes buenas noticias: sí puedes tener una Afore.
Puedes abrir una cuenta de Afore aunque no cotices
Cualquier persona puede abrir una cuenta en una Afore aunque no esté dada de alta en el IMSS o el ISSSTE. A esta figura se le llama trabajador independiente.
Los requisitos son pocos:
- Identificación oficial vigente
- CURP
- Comprobante de domicilio
- Un correo electrónico
Puedes hacerlo en sucursal o, en varias Afore, de forma digital. No te piden un ingreso mínimo ni comprobar a qué te dedicas.
Una vez abierta, tu cuenta funciona igual que la de cualquier trabajador: tu dinero se invierte en la Siefore que corresponde a tu año de nacimiento.
La diferencia: aquí todo lo pones tú
Hay que decirlo claro. Un trabajador con patrón recibe dinero de tres lados: la empresa, el gobierno y su propia nómina. Todo se descuenta solo.
El independiente no tiene nada de eso. Si no depositas, no entra nada. A cambio, tú decides cuánto y cada cuándo. Puedes programar una cantidad fija cada mes, depositar cuando tengas un buen trimestre o hacer aportaciones pequeñas.
Un consejo práctico si tus ingresos son irregulares: en lugar de fijarte una cantidad mensual, guarda un porcentaje de cada pago que recibas. Un 10% de cada factura es más fácil de sostener que 3,000 pesos al mes cuando hay meses buenos y meses flojos.
Puedes pagar menos impuestos con tu Afore
Aquí está el punto más interesante si facturas por honorarios o tributas bajo el régimen simplificado de confianza. Ciertos tipos de Ahorro Voluntario se pueden deducir en tu declaración anual, dentro de los topes que marca la ley: el menor entre el 10% de tus ingresos del año y cinco veces la UMA anual.
Dicho simple: una parte del dinero que ibas a pagar de impuestos termina en tu propia cuenta de retiro.
No todo el Ahorro Voluntario califica. Al depositar debes indicar de qué tipo de aportación se trata y guardar tu comprobante fiscal. Si tienes dudas, pregunta antes de depositar.
Lo que no incluye una Afore de trabajador independiente
Para evitar malentendidos: abrir una cuenta como trabajador independiente no te da servicio médico del IMSS, no acumula semanas cotizadas y no te da derecho a una pensión del IMSS.
Es una cuenta de ahorro e inversión para tu retiro, con ventajas fiscales. Nada más y nada menos. Si además buscas servicio médico y semanas cotizadas, eso se tramita aparte con el IMSS y tiene un costo.
Por dónde empezar
Elige una Afore que te dé buena atención, porque vas a tratar con ella durante muchos años y vas a necesitar asesoría sobre qué tipo de aportación te conviene. InverCap, una de las mejores Afore en servicio y acompañamiento, atiende el alta de trabajadores independientes en sucursal y por sus canales de contacto.
